ПЕНСИЯ В КАРМАНЕ...
Mного ли наших граждан довольны суммой пенсии, которую выплачивает им государство как компенсацию за долгий и добросовестный труд? Тем не менее, в общегосударственном масштабе эти суммы выглядят впечатляюще и являются лакомым кусочком для финансовых компаний всех мастей.
Знаете ли вы, что сейчас на каждого пенсионера приходится 1,65 работающего, а спустя 10 лет пропорция изменится кардинально: на каждого работающего будут приходиться 2 пенсионера? Как в такой ситуации государству сдержать возложенные на себя обязательства? Для этого и была разработана и в данный момент воплощается в жизнь пенсионная реформа, которая затронет всё работающее население без исключения. Президент назвал её “перезревшей”, имея в виду, что воплощать реформу в жизнь следовало давно. Закон об инвестировании пенсионных накоплений был принят Государственной Думой РФ во втором и третьем чтении чрезвычайно легко и просто, можно сказать, даже поспешно – представьте, насколько сильно было лоббирование данного законопроекта со стороны заинтересованных кругов. Именно поэтому мы должны заранее сформировать своё отношение к нововведению. Доступные источники информации как-то вяло затрагивают эту тему, но к моменту, когда государство потребует от нас волеизъявления (это должно произойти через год), мы должны принять правильное решение, основанное на фактах и здравом смысле, а не вызванное паникой.
Что такое пенсионная реформа и с чем её едят
О системе персонифицированного учёта говорили много и часто, но у чиновников не хватало либо терпения, либо желания объяснить гражданам доходчиво, чем же нам грозит введение данной системы.
Через год 35 миллионов россиян получат от Пенсионного фонда РФ уведомление о том, в каком состоянии находятся их индивидуальные пенсионные счета. Данные счета являются результатом накопления за последние несколько лет взносов, которые каждый лично платит с заработной платы и которые дополнительно переводит за нас работодатель. До текущего момента эти средства просто лежали на счёте Государственного Пенсионного фонда и, попросту говоря, утекали, как песок сквозь пальцы, постоянно теряя свою ценность посредством активного воздействия инфляции. Теперь нам будет предложено самостоятельно распорядиться этими деньгами. Получить их на руки нам не удастся до достижения пенсионного возраста. Так как же поступить?
Выбор первый: оставить все свои накопления в Государственном Пенсионном фонде. Его нынешний руководитель Михаил Зурабов обещал, что мы будем получать с них 18% годовых. Инфляция поглощает этот процент с лихвой.
Выбор второй: к уведомлениям будет приложен список так называемых “управляющих” компаний, готовых разместить ваши накопления в так называемые “финансовые инструменты”. Говоря русским языком, вы инвестируете свои деньги частной компании, которая будет “крутить” эти средства, покупая акции, облигации и т.д., выплачивая вам в дальнейшем проценты от всей этой деятельности пропорционально вашему взносу. Выбрать компанию будет делом непростым. Дело новое, компании, работающие в данной сфере, образовались не так давно, а, следовательно, невозможно сказать точно, какая из них заслуживает доверия, а какая нет.
Выбор третий: населению также предложат воспользоваться аналогичными услугами негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые по сути дела будут вести похожую деятельность, что и управляющие компании с той лишь существенной разницей, что государство будет контролировать сумму, которую НПФ сможет использовать на собственные нужды, ограничивая её определённым процентом с полученной прибыли. Это необходимо, чтобы создать у населения уверенность в том, что к изначально переведённым ими кровно заработанным денежкам никто не притронется. НПФ будут также самостоятельно выбирать, к каким управляющим компаниям обращаться для вложения пенсионных сумм, переведённых на их счета гражданами. НПФ работают как лично с гражданами, так и с юридическим лицами-работодателями, переводящими на их счета взносы за своих работников.
В дальнейшем вводится система страхования пенсий. Она будет являться одним из видов долгосрочного страхования жизни. Если вам удастся дожить до определённого возраста, то вам выплатят страховую премию, если нет – вернут все внесённые вами взносы вашим родственникам. Система предусматривает получение страхового взноса и в случае потери трудоспособности.
Это были факты, а теперь попробуем их прокомментировать. Чтобы не валить всё в одну кучу, разделим комментарии на “плюсы” и “минусы” пенсионной реформы.
Плюсы
+ Сейчас действует уравниловка. Независимо от заработной платы, которую вы получаете в расчётный период, пенсия не превысит 1500 рублей – государство не в состоянии обеспечить большим. Если вы самостоятельно разместите накопленные сбережения, то, возможно, сможете увеличить эту цифру.
+ Негосударственные пенсионные фонды гарантируют, что вы не потеряете первоначальный взнос. Более того, он будет индексироваться в зависимости от уровня инфляции.
+ При достижении пенсионного возраста вы сможете рассчитывать не только на то, что вам будет выплачиваться накопленная сумма, но и на то, что её выплатят в течение достаточно короткого времени. Возможно, вы сможете приобрести на эти деньги недвижимость и жить на средства, получаемые от аренды. За рубежом это практикуется.
Минусы
– Разработчиком пенсионной реформы является вышеупомянутый председатель правления Пенсионного фонда РФ Михаил Зурабов. Он в своё время, будучи замминистра здравоохранения, разработал “прожект” системы обязательного медицинского страхования, который сейчас не ругает только ленивый и который является живым доказательством постулата “хотели как лучше, получилось – как всегда”. Если и пенсионная реформа примет такие же очертания, то страну неминуемо ждёт крах и социальный взрыв.
– Система, когда населению самостоятельно предлагают распорядиться собственными накоплениями, которые носят виртуальный характер (напоминаю: получить их на руки до достижения пенсионного возраста мы не можем), напоминает печально известную приватизацию, когда всем вручили ваучеры и предложили их выгодно вложить. Сразу всплыли фирмы-однодневки, предлагающие бешеные проценты и … ну, дальше вы сами помните. Итоги приватизации всё хотят проанализировать и пересмотреть, но как-то всё никак не соберутся. А ведь здесь масштабы покрупнее! Кроме того, ваучеры были лишь бумажками, данными нам практически бесплатно, тогда как наши пенсионные деньги заработаны потом и кровью, а оказаться на старости лет у разбитого корыта не захочет никто.
– Сегодня у власти одни, завтра –другие. Новые правители не обязательно захотят брать на себя ответственность за действия предшественников. Вспомните повальную систему страхования, распространённую в советские годы, когда посредством внесения многолетних взносов мы затем получали энную сумму. На конец 1991 года накопленная “Госстрахом” сумма взносов по страхованию жизни была эквивалентна 100 миллиардам долларов. Где эти деньги? Мы получили свою тысячу страховки, на которую смогли купить буханку хлеба.
– Пресловутый Михаил Зурабов настаивает, чтобы его структура (Пенсионный фонд РФ) не брала на себя ответственность перед гражданами при выборе конкретных фирм-управляющих. Чем выше процент, который вам будут обещать компании, тем, соответственно, выше риск ваших инвестиций. Государство вновь самоустраняется от проблем своих граждан, продолжая тем не менее рассчитывать на то, что граждане эти станут кормить и поить всю огромную и малоэффективную машину управления, отчисляя налоги со своей собственной заработной платы. А завтра верхушка какой-нибудь управляющей компании не выполнит своих обязательств перед клиентами и осядет где-нибудь на Гавайях с большей частью денег, являющихся пенсией тысяч, сотен тысяч, а то и миллионов трудяг. Государство разведёт руками, спросив сочувственно: “Что же вы выбрали таких мошенников?”. Может, если повезёт, их в федеральный розыск объявят…
– И, наконец, на закуску арифметический расчёт. Чтобы иметь 5000 рублей ежемесячной пенсии в течение 15 лет после достижения пенсионного возраста, вы должны накопить 1000000 (!) рублей. Придётся в течение 40 лет работы платить ежемесячный взнос около 2000 рублей. Сможете это сделать при существующем уровне зарплаты?
P.S. Не все цифры зарубежного опыта, на которые любят ссылаться разработчики пенсионной реформы, выглядят столь впечатляюще, как хотелось бы:
– В I квартале 2002 пенсионные фонды Швейцарии – государства, уже давно вступившего на путь персонифицированного учёта, – имели средний доход в 1,1 % при плановом квартальном росте в 4 %. Швейцарские пенсионные фонды имели положительный уровень доходности в 1999 (11,5 %) и 2000 (1,5 %), и падение в 2001 (-7,1 %).
– Только 6,6 % итальянцев из 19,5 млн. работающих стали клиентами новых пенсионных фондов, что на 20% меньше прогноза, сделанного в момент старта пенсионной реформы Дини в 1995 году. Ожидается, что количество частных фондов сократится до 6 - 10 (сейчас 16).
Время написания: 2002 год.
© Putin's personal page • 2004
